개인형 퇴직연금 irp 장단점, 해지, 세액혜택 (1분이면 해결)
은행들이 최근 개인형 퇴직연금 IRP 고객을 꾸준히 확보하고 있다는 뉴스가 보도되었는데요. 올해부터 세액공제 한도가 올랐고 안전자산 투자심리도 개선되고 있다는 판단에 따라 영업의 속도를 내고 있다는 소식입니다. 이렇게 IRP가 꾸준히 사랑을 받는 이유는 노후 자금으로 활용을 할 수가 있어서인데요. 오늘은 IRP에 에 관하여 총정리를 해 보겠습니다. IRP란 개인형 퇴직 연금의 줄임말로 Individual Retirement Pension이라는 뜻입니다.
IRP는 근로자가 재직 시에 자유롭게 가입할 수 있는 퇴직연금 상품을 말하는데요. 아니면 이직할 때 받은 퇴직급여 일시금을 지속해서 적립 운용할 수 있는 퇴직연금제도입니다.
장점 세액공제
총 급여가 5,500만원을 초과하면 13.2, 이하면 16.5 세액공제를 받을 수 있어요. 연금저축계좌와 IRP는 합쳐서 총 1,800만원까지 납입할 수 있으나 세액공제 혜택은 최대 900만원까지만 가능합니다. 여기에서 조심해야할 점은 연금저축계좌의 세액공제 납입한도가 최대 600만원이라는 것입니다. 예를 들어 연금예금 계좌에만 900만원 넣었으면 300만원은 세액공제 혜택을 받을 수 없음.그러므로 보통 세액공제가 목적이라면 연금예금 600만원 IRP 300만원으로 나눠 총 900만원을 납입하는 것이 일반적입니다.
IRP는 어디에 투자할까?
국내 아리랑고배당주 ETF or 맥쿼리인프라 미국 sol미국배당 다우존스 IRP 계좌에는 연금저축펀드와는 다르게 30 주식형이 아닌 안전자산을 매수하도록 합니다. 그러니 채권 매수 KODEX TRF3070를 추천합니다. 일부 의견으로는 국내상장 ETF 거래로 차익을 얻는 경우, 일반계좌에서는 세금안내지만 IRP에서는 연금 받을 때 수익에 관하여 세금을 내니까 IRP계좌로는 어차피 일반계좌에서도 차이에 관하여 세금을 내는 국내상장해외 ETF를 하시기 바랍니다.라는 의견이 있습니다.
이는 맞는 말입니다. 일반계좌와 IRP계좌는 계좌에 따라 투자할 수 있는 종목이 다를 수 있고, 또 국내 ETF냐 국내상장해외 ETF냐에 따라 세금을 매기기도 합니다. 이를 잘 고민하셔서 운용하시는 것도 세금을 줄일 수 있는 방법 중 하나입니다. 하지만 일반계좌에서 ETF투자 자체를 안 하는 경우 해당사항이 없습니다.
IRP 가입
IRP 가입은 어떠한 식으로 하는가? 굉장히 간단합니다. 먼저 계좌를 만들고 난 후에 상품을 선택하고 해당 상품의 가입 조건과 납입 방법, 연금 수령 지점을 확인해야 합니다. 다음으로는 선택한 IRP 상품에 가입하기 위해서 가입 서류를 작성하고 기관에 제출하면 되는데요. 요즘에는 모바일로 뚝 딱 단순하게 할 수 있습니다. 취급 기간별로 금융사별로 한 계좌를 보통 만들 수가 있는데, 그래서 IRP가 딱 한 개가 아니라 몇 개의 금융사를 이용해서 두 개 이상이신 분들도 현재는 제법 있더라고요. IRP 가입 대상은 어떠한 식으로 되는가? 일반 기업 근로자, 자영업자 그리고 개인 사업자, 1년 미만 근속이나 단기간 근로자 등 다양한 분들이 가입이 가능하고요. 상세한 내용은 위에 표를 통해서 확인해 보실 수 있습니다.
퇴직금연금제도의 장점
1. 근로자 측면 도입효과 임금상승률이 낮은 중소 사업장의 근로자들은 확정기여형 제도를 통하여 더 많은 퇴직소득을 얻을 수 있고, 퇴직금이 사외 적립되므로 기업의 도산이나 폐업에도 안전하게 퇴직금을 보장받을 수 있습니다. 퇴직금 수령시 납부해야 했던 세금이 퇴직급여 수령시로 연기되면서과세이연효과, 가입기간 동안 과세되지 않았던 자금퇴직소득세, 이자소득세 등이 재투자 되어 추가수익을 증대시킵니다. 근로자 개인이 추가로 퇴직연금을 적립할 수 있으며, 추가 적립된 자금에 대해서는 세액공제혜택이 주어집니다.
이렇게 적립된 퇴직급여는 연금 형식으로 수급이 가능하며, 은퇴 후 근로자는 안정된 노후생할을 보장받을 수 있습니다.
IRP 활용법
IRP의 활용법에 에 관하여 좀 설명해 드릴게요. 요약하자면 IRP는 자신의 연금을 위해 계획적으로 돈을 모으는 것이 목적이기 때문에 국공채나 채권 등의 일반적으로 굉장히 안정적이고 위험성이 적은 상품에 투자합니다. 물론 주식이 안 된다는 건 아니고 주식, 펀드 다. 됩니다. IRP를 이용하면 세제 혜택을 받을 수도 있다고 해서 연금을 위해 모은 돈이 더 많아질 가능성이 있고요. 또 IRP 자체가 성장 가능성이 있는 금융 상품들로 담았기 때문에 장기적으로 높은 수익률을 기대할 수도 있습니다.
단, 여러 번 반복하지만 장기간 돈이 묶인다는 점 왜냐하면 노후를 위한 자금이니까 정말 상품 탄생의 목적에 맞게 안정된 노후 자금 그리고 세제 혜택을 잘 활용하는 것이라면 아주 알맞은 상품이지 않을까 싶습니다. 무엇보다.
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